Hav mindst to års regnskaber klar
To år med stabil eller stigende indkomst giver udbyderen et langt sikrere grundlag end et enkelt år. Vent med at søge, til du har denne historik.
Guide
Lån som selvstændig: muligheder og krav til erhvervsdrivende
Som selvstændig er vejen til et lån ofte anderledes end for lønmodtagere. Her gennemgår vi, hvad udbydere kigger på, hvilke dokumenter du skal have klar, og hvornår et privatlån eller erhvervslån giver mening.
Kort svar
Selvstændige har ofte svingende indkomst og en anden type dokumentation end lønmodtagere. Det gør kreditvurderingen mere kompleks for udbyderen. Nøglen til et godt lånetilbud er at forberede den rigtige dokumentation og vælge den lånetype, der passer til dit formål.
Hvorfor det er anderledes som selvstændig
Udbydere foretrækker forudsigelig indkomst, og det er netop her, selvstændige adskiller sig.
En lønmodtager har typisk en fast månedsløn, der kan verificeres med en enkelt lønseddel. Som selvstændig kan din indkomst variere fra måned til måned og fra år til år. Udbyderen skal derfor bruge flere datakilder for at vurdere din betalingsevne.
Derudover skelner udbyderne mellem forskellige virksomhedsformer. En enkeltmandsvirksomhed, hvor virksomhedens økonomi og din privatøkonomi er sammenflettet, vurderes anderledes end et anpartsselskab, hvor din løn er adskilt fra virksomhedens resultat.
Svingende indkomst gør det sværere for udbyderen at vurdere betalingsevne.
Nyetablerede virksomheder (under 1-2 år) har ofte for lidt historik til kreditvurdering.
Virksomhedsformen (enkeltmandsvirksomhed, ApS, I/S) påvirker, hvordan indkomst opgøres.
At få afslag påvirker din kreditvurdering. Søg derfor kun lån, hvor du har forberedt den nødvendige dokumentation og er rimelig sikker på at opfylde kravene.
Dokumentation udbydere typisk kræver
Jo bedre dokumentation du kan levere, desto stærkere står din ansøgning.
De præcise krav varierer mellem udbydere, men følgende dokumenter går igen:
Årsopgørelse fra SKAT for de seneste 1-3 år.
Regnskaber (resultatopgørelse og balance) for virksomheden.
R75-opgørelse, som viser dine samlede indkomstforhold til SKAT.
Kontoudtog fra de seneste 3-6 måneder kan understøtte ansøgningen.
For selskaber (ApS/A/S) ser udbyderen typisk på din personlige løn fra selskabet samt eventuel udbyttebetaling. Selskabets omsætning alene er ikke det samme som din personlige indkomst.
Hvad kigger udbyderen på?
Ud over dokumentation vurderer udbyderen en række nøgletal og forhold.
Når en udbyder vurderer en selvstændigs låneansøgning, kigger de på mere end blot den seneste årsopgørelse. Udbyderen ønsker at forstå stabiliteten i din indkomst og din evne til at servicere gælden over tid.
Regnskabets udvikling over 2-3 år: er omsætning og resultat stabilt eller stigende?
Gæld-til-indkomst-forhold: hvor stor en del af din indkomst går allerede til gæld?
Branche og virksomhedstype: visse brancher opfattes som mere stabile end andre.
Privatøkonomien: eksisterende gæld, boligforhold og eventuelle betalingsanmærkninger.
Udbyderen ser din personlige og virksomhedens økonomi i sammenhæng. Uorden i virksomhedens regnskaber kan påvirke vurderingen af et privatlån negativt.
Privatlån vs. erhvervslån: hvornår hvad?
Valget afhænger af, hvad pengene skal bruges til.
Privatlån: Til personlige formål som boligforbedring, bil eller uforudsete udgifter. Vurderes på din privatøkonomi. Egner sig, når formålet ikke har med virksomheden at gøre.
Erhvervslån: Til forretningsformål som investering i udstyr, lager, lokaler eller likviditet. Vurderes primært på virksomhedens økonomi og kan kræve sikkerhed i virksomhedens aktiver. Erhvervslån kan fås gennem banker, erhvervskreditforeninger og specialiserede udbydere.
Kassekredit og driftskredit: Til kortsigtede likviditetsbehov i virksomheden. En kassekredit giver adgang til en kreditramme, som du kan trække på efter behov. Det kan være relevant for virksomheder med sæsonudsving i omsætningen.
Brug ikke privatlån til erhvervsformål. Det kan skabe skattemæssige problemer og bryder typisk med låneaftalens vilkår. Omvendt bør du ikke optage erhvervslån til private udgifter.
Tips til at styrke din ansøgning
Med den rigtige forberedelse kan du forbedre dine chancer og vilkår.
Sørg for orden i privatøkonomien
Udbyderen ser på din samlede økonomi. Ingen betalingsanmærkninger, lav eksisterende gæld og et realistisk budget styrker din profil.
Søg på det rette tidspunkt
Hvis din indkomst varierer sæsonmæssigt, søg efter en god periode, så din seneste indtjening understøtter ansøgningen.
Overvej en medansøger
En ægtefælle eller partner med fast lønindkomst kan styrke ansøgningen markant og give adgang til lavere renter.
Kontakt flere udbydere
Kravene varierer mellem udbydere. Nogle specialiserer sig i lån til selvstændige og har mere fleksible vurderingskriterier. Indhent tilbud fra flere for at sammenligne.
Ofte stillede spørgsmål
Spørgsmål og svar om lån som selvstændig
Kan selvstændige få et privatlån?
Ja, selvstændige kan søge om privatlån, men udbydere stiller typisk krav om dokumentation for stabil indkomst over mindst 1-2 år. Svingende indkomst kan betyde, at du bliver tilbudt et lavere beløb eller en højere rente.
Hvilken dokumentation kræver udbydere fra selvstændige?
De fleste udbydere kræver årsopgørelse fra SKAT, de seneste 1-3 års regnskaber, og eventuelt R75-opgørelse. Nogle udbydere beder også om kontoudtog eller en erklæring fra din revisor.
Hvad er forskellen på privatlån og erhvervslån?
Et privatlån er til personlige formål og vurderes på din privatøkonomi. Et erhvervslån er til forretningsformål og vurderes på virksomhedens økonomi. Du bør ikke bruge privatlån til erhvervsformål, da det kan skabe problemer med SKAT og udbyder.
Tæller virksomhedens overskud som indkomst?
For enkeltmandsvirksomheder tæller det skattemæssige resultat som din indkomst. For selskaber (ApS/A/S) er det din løn og eventuelt udbytte, der indgår i den personlige kreditvurdering.
Hvor længe skal min virksomhed have eksisteret?
De fleste udbydere kræver, at din virksomhed har eksisteret i mindst 1-2 år, da de skal bruge regnskaber til at vurdere indkomststabilitet. Nyetablerede virksomheder har derfor sværere ved at opnå lån.
Kan jeg bruge en medansøger for at styrke min ansøgning?
Ja, en medansøger med fast lønindkomst kan styrke ansøgningen markant. Udbyderen vurderer da den samlede husstandsindkomst, hvilket kan give adgang til større beløb og lavere rente. Medansøgeren hæfter solidarisk.