§ 7 a
ÅOP-loft på 35 %
Forbrugerkreditaftaler uden pant må ikke have en ÅOP over 35 %. Aftaler over loftet er ugyldige.
Forbrugerret
Kreditaftaleloven forklaret: dine rettigheder som forbruger
Kreditaftaleloven er den grundlæggende beskyttelseslov for forbrugerlån i Danmark. Her får du de vigtigste paragraffer i en læsbar oversigt – uden juridisk jargon.
Kort svar
Kreditaftaleloven (lovbekendtgørelse nr. 1336 af 2019) regulerer forbrugerkreditaftaler i Danmark. Den fastsætter ÅOP-loft på 35 % (§ 7 a), kravet om kreditvurdering (§ 7 c), oplysningskrav (§ 8), 14 dages fortrydelsesret (§ 19), retten til førtidsindfrielse (§ 26) og reglerne for varsling af renteændringer (§§ 21–22). Loven er præceptiv og kan ikke fraviges til skade for forbrugeren.
Seks paragraffer du bør kende
De centrale bestemmelser der beskytter forbrugeren i en kreditaftale.
§ 7 c
Kravet om kreditvurdering
Kreditgiveren skal vurdere, om forbrugeren realistisk kan tilbagebetale lånet, inden aftalen indgås.
§ 8
SECCI-oplysningerne
Kreditgiveren skal udlevere det europæiske standardoplysningsark (SECCI) i god tid før aftaleindgåelsen.
§ 19
14 dages fortrydelsesret
Forbrugeren kan uden begrundelse fortryde aftalen inden 14 dage fra det seneste af aftaledato eller modtagelse af oplysninger.
§ 26
Ret til førtidsindfrielse
Forbrugeren kan altid indfri lånet helt eller delvist før tid. Kompensationen er reguleret (fast rente: højst 1 % eller 0,5 %).
§§ 21–22
Varsling ved renteændringer
Ændringer i variabel rente skal varsles med den frist, der fremgår af aftalen, og bygge på et sagligt grundlag.
Hvem holder øje med kreditgiverne?
Tre myndigheder deler tilsynet – hvert med sit område.
Finanstilsynet: tilsyn med banker, sparekasser og øvrige kreditgivere. Kan trække tilladelser tilbage ved grove overtrædelser.
Forbrugerombudsmanden: tilsyn med markedsføring, aftalevilkår og god skik efter markedsføringsloven.
Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen: varetager den generelle forbrugerpolitik og sekretariat for Forbrugerklagenævnet.
Klager over konkrete pengeinstitutter kan indbringes for Pengeinstitutankenævnet, mens klager over andre kreditgivere ofte kan indbringes for Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens klagenævn.
Kort om SECCI-arket
Det europæiske standardoplysningsark, som kreditgiveren skal udlevere før aftaleindgåelse.
SECCI (Standard European Consumer Credit Information) er et to-siders oplysningsark, der skal beskrive lånet på en ensartet måde: ÅOP, debitorrente, samlet kreditbeløb, samlet tilbagebetaling, løbetid, ydelse og gebyrer. Arket skal udleveres i god tid før aftaleindgåelse, så forbrugeren kan sammenligne tilbud.
Modtager du ikke et SECCI-ark, er det et alvorligt signal. Bed skriftligt om det, før du underskriver, og gem det som dokumentation.
Ofte stillede spørgsmål
Spørgsmål og svar om kreditaftaleloven
Hvad regulerer kreditaftaleloven?
Loven regulerer forbrugerkreditaftaler over 200 kr., der ikke er sikret ved pant i fast ejendom. Den fastsætter oplysningskrav, kreditvurdering, ÅOP-loft, fortrydelsesret og førtidsindfrielse.
Gælder loven for alle typer lån?
Nej. Boliglån med pant i fast ejendom er reguleret af lov om ejendomskreditselskaber (implementering af boligkreditdirektivet). Erhvervslån falder uden for kreditaftaleloven.
Hvad er ÅOP-loftet på 35 %?
Efter § 7 a må den samlede årlige omkostningsprocent (ÅOP) på et forbrugerlån uden pant ikke overstige 35 %. Overskrider aftalen loftet, er den ugyldig, og forbrugeren skylder kun hovedstolen.
Hvad sker der, hvis kreditgiveren bryder loven?
Forbrugeren kan klage til Pengeinstitutankenævnet (banker og sparekasser) eller Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen. Grove overtrædelser kan give bøder eller mistet tilladelse fra Finanstilsynet.
Kan jeg fravige loven i aftalen?
Nej. Kreditaftaleloven er præceptiv – aftalens vilkår kan ikke fravige loven til skade for forbrugeren. Bestemmelser i strid med loven er ugyldige.
Hvem fører tilsyn med kreditgivere?
Finanstilsynet fører tilsyn med banker, sparekasser og øvrige kreditgivere. Forbrugerombudsmanden fører tilsyn med markedsføring og aftaler efter markedsføringsloven.