Hvor lang er løbetiden?
Jo længere lån, jo mere kan renten nå at ændre sig. Til 10–20 års lån trumfer forudsigeligheden ved fast rente ofte den umiddelbart lavere variable sats.
Rentetyper
Fast eller variabel rente? Sådan læses de to modeller
Valget mellem fast og variabel rente handler om at vælge, hvem der bærer usikkerheden. Denne guide viser mekanikken, fordelene og de faldgruber, der ofte overses.
Kort svar
Fast rente giver samme ydelse hele lånets løbetid – prisen for forudsigelighed er en typisk højere sats fra start. Variabel rente følger markedet og kan blive både billigere og dyrere; udbyderen skal varsle ændringer med den frist, aftalen fastsætter (jf. kreditaftalelovens §§ 21–22). Vælg efter, om din økonomi kan bære en rentestigning.
Sådan virker fast rente
Én sats hele vejen – kendt ydelse, kendt total.
Et fastforrentet lån aftaler en enkelt rentesats, som gælder hele løbetiden. Ydelsen kan beregnes præcist på dag ét, og den samlede tilbagebetaling ændrer sig ikke, uanset hvad der sker på markedet. Til gengæld starter fastrenten typisk højere end en tilsvarende variabel sats, fordi kreditgiveren bærer hele rente-risikoen.
Ydelsen er konstant fra første til sidste betaling.
Startsatsen er typisk højere end den aktuelle variable rente for samme lån.
Egner sig til lange løbetider og stramme budgetter, hvor forudsigelighed vejer tungt.
Sådan virker variabel rente
Renten reguleres løbende efter markedet – ydelsen bevæger sig med.
En variabel rente bygger på en referencesats (typisk en pengemarkedsrente eller udbyderens egen kreditsats) plus et aftalt tillæg. Referencesatsen kan bevæge sig op og ned, og renten reguleres på de datoer, der fremgår af aftalen – ofte hvert kvartal eller halvår. Kreditaftalelovens §§ 21–22 kræver, at kreditgiveren varsler ændringer i god tid.
Ydelsen kan stige eller falde i takt med markedsrenten.
Startsatsen er typisk lavere end tilsvarende fast rente – prisen for at bære risikoen selv.
Ændringer skal varsles med den frist, aftalen fastsætter (ofte 1 til 3 måneder).
En variabel rente må ikke ændres vilkårligt – ændringen skal have et sagligt grundlag, og aftalen skal beskrive mekanismen. Læs altid låneaftalen igennem for at forstå, hvordan reguleringen sker.
Fast eller variabel: sådan afvejer du valget
Fire spørgsmål der afklarer, hvilken rentetype der passer til situationen.
Hvor stort er budgetbufferen?
Har du plads til at absorbere en 2–3 procentpoints højere rente på ydelsen? Hvis ja, kan variabel rente være billigere over tid. Hvis nej, giver fast rente ro.
Hvad forventer du af renteniveauet?
Ingen kender fremtiden, men det aktuelle rentesyn hos Nationalbanken og ECB kan give et fingerpeg. Bemærk: alle offentliggjorte prognoser rummer usikkerhed.
Kan du senere omlægge?
Ja, men det er ikke gratis. Førtidsindfrielse kan udløse gebyr, og oprettelsen af et nyt lån har egne omkostninger. Regn hjem, før du planlægger et skift senere.
Sådan sammenligner du rentetyperne fair
Brug ÅOP og samlet tilbagebetaling, ikke kun den annoncerede rentesats.
En fast rente på fx 8 % og en variabel rente på 6 % er ikke direkte sammenlignelige, fordi den ene inkluderer en forsikring mod rentestigninger, og den anden ikke. Brug ÅOP til at inkludere alle kendte omkostninger, og prøv beregneren med begge scenarier: én fastholdt rente og én, hvor du selv simulerer stigninger på 1, 2 og 3 procentpoint.
Ofte stillede spørgsmål
Spørgsmål og svar om fast og variabel rente
Hvad er forskellen på fast og variabel rente?
Fast rente holdes konstant hele lånets løbetid – ydelsen ændrer sig ikke. Variabel rente følger markedet og reguleres typisk løbende (i praksis hvert kvartal eller halvår); ydelsen kan derfor både falde og stige.
Hvornår giver fast rente mest mening?
Når budgettet er stramt, når løbetiden er lang, eller når du vil undgå at bekymre dig om rentebevægelser. Fast rente prisætter forudsigeligheden – renteniveauet er typisk højere fra start end en tilsvarende variabel sats.
Hvornår giver variabel rente mest mening?
Når du har luft i budgettet til at absorbere rentestigninger, når lånet er relativt kort, eller når du vurderer, at markedsrenten er faldende. Variabel rente belønner den, der kan bære svingningen.
Kan renten stige uden varsel på et variabelt lån?
Nej. Ændringer i den variable rente skal varsles med den frist, der fremgår af låneaftalen (typisk 1 til 3 måneder), og udbyderen skal have et sagligt grundlag. Kreditaftalelovens §§ 21–22 regulerer varslingen.
Hvad betyder rentetilpasning?
Rentetilpasning er den regelmæssige revision af renten på et variabelt lån efter en fast referencesats (fx en pengemarkedsrente) plus et tillæg. Datoen for tilpasning står i aftalen.
Kan jeg skifte fra fast til variabel rente – eller omvendt?
Ikke direkte i den samme aftale. Skiftet sker ved at omlægge lånet: du indfrier det gamle og optager et nyt med den ønskede rentetype. Førtidsindfrielsen kan udløse et gebyr, og selve omlægningen har sine egne omkostninger.