Aftal afdragsordning med kreditor
Kontakt den kreditor, der har anmeldt dig, og bed om en realistisk afdragsordning. Mange kreditorer foretrækker en betalt aftale frem for en langvarig inkassosag.
Kreditvurdering
Lån trods RKI: hvad er muligt, og hvad koster det?
Et RKI-notat lukker mange, men ikke alle, muligheder for at optage nyt lån. Her får du de faktiske vilkår, prisniveauet og de lovlige alternativer, når kreditværdigheden er slidt.
Kort svar
Almindelige banker og kreditselskaber afviser normalt en låneansøgning, hvis du står i RKI eller Debitor Registret. Nogle få specialkreditgivere tilbyder mindre lån trods RKI, men til en ÅOP tæt på lovens loft på 35 % for forbrugerkredit uden pant (kreditaftalelovens § 7 a). Før du underskriver, bør du overveje afdragsordning eller gratis kommunal gældsrådgivning.
Hvorfor afviser banker automatisk RKI-registrerede?
Loven kræver en forsvarlig kreditvurdering – og en aktiv RKI-registrering er et rødt flag.
Kreditaftalelovens § 7 c forpligter enhver kreditgiver til at vurdere, om forbrugeren realistisk kan tilbagebetale lånet. Et aktivt notat i RKI viser, at der allerede findes en ubetalt gæld, og de fleste banker og etablerede kreditselskaber vil derfor afvise ansøgningen for at overholde deres egne interne risikorammer og Finanstilsynets vejledning om god skik.
Kreditaftalelovens § 7 c: forsvarlig kreditvurdering før lån bevilges.
Kreditaftalelovens § 7 a: ÅOP-loft på 35 % for forbrugerkredit uden pant.
Kreditoplysningslovens § 15, stk. 3: RKI-registrering kræver tre rykkere.
Hvad koster lån trods RKI typisk?
Prisen presses opad af den øgede risiko og den korte løbetid.
De få kreditselskaber, der overhovedet vil yde lån trods RKI, tilbyder typisk små beløb (5.000 til 30.000 kr.) med kort løbetid (6 til 24 måneder) og en ÅOP nær loftet på 35 %. Det betyder, at et lån på 10.000 kr. over 12 måneder kan koste ca. 1.800 til 2.400 kr. i renter og gebyrer.
Kreditportalen viser ikke aktuelle lån trods RKI som en ranking, fordi de skiftende priser og udbydernes små volumener gør sammenligningen upålidelig. Kontakt gerne Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning, før du optager yderligere gæld under en RKI-registrering.
Fem alternativer at overveje først
Ny gæld er sjældent løsningen, når gammel gæld allerede er registreret.
Kommunal gældsrådgivning er gratis
Alle kommuner tilbyder gratis, uvildig gældsrådgivning gennem lokale sagsbehandlere eller aftaler med frivillige organisationer. Rådgivningen er tavshedsbelagt.
Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning
Forbrugerrådet Tænk driver landsdækkende gældsrådgivning med frivillige jurister og økonomer. Rådgivningen er gratis og anonym.
Undersøg om du kan slettes fra RKI
Betaler du den registrerede gæld, slettes du normalt straks. Er registreringen forkert, kan du klage til Experian eller Datatilsynet.
Gældssanering ved uoverstigelig gæld
Kan gælden aldrig realistisk betales tilbage, kan skifteretten indlede gældssanering efter konkurslovens § 216. Perioden er typisk 5 år (3 år ved særlige forhold).
Hvad du bør se efter, hvis du alligevel vælger at låne
Loven beskytter dig, også når kreditværdigheden er slidt.
ÅOP må ikke overstige 35 % (kreditaftalelovens § 7 a). Højere ÅOP er en advarsel om, at aftalen kan være ulovlig.
Du har 14 dages fortrydelsesret på et forbrugerkreditlån, jf. kreditaftalelovens § 19.
Alle omkostninger skal fremgå af det standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysningsark (SECCI), som kreditgiveren skal udlevere før aftaleindgåelse.
Førtidsindfrielse skal være mulig; kreditgiveren kan opkræve en rimelig kompensation, som beskrevet i § 26.
Ofte stillede spørgsmål
Spørgsmål og svar om lån trods RKI
Kan jeg få lån, når jeg er registreret i RKI?
Almindelige banker og kreditselskaber afviser normalt en ansøgning, når du står i RKI eller Debitor Registret. Enkelte små kreditselskaber tilbyder lån trods RKI, men til markant højere ÅOP – ofte tæt på lovens 35 %-loft for forbrugerkredit uden sikkerhed.
Er lån trods RKI lovligt?
Ja. Der findes ingen lov, der forbyder at yde kredit til personer i RKI. Udbyderen skal dog stadig foretage en forsvarlig kreditvurdering efter kreditaftalelovens § 7 c, og ÅOP må ikke overstige 35 % for forbrugerkredit uden pant, jf. kreditaftalelovens § 7 a.
Hvorfor koster lån trods RKI så meget?
Udbyderen tager en langt større risiko, når du allerede har en betalingsanmærkning, og den risiko prises ind som højere rente og gebyrer. Sammen med det små beløb og korte løbetider giver det ofte en ÅOP nær loftet på 35 %.
Hvordan bliver jeg slettet fra RKI?
Du bliver slettet, når den registrerede gæld er betalt – normalt straks. Er gælden ikke betalt, sker der automatisk sletning senest fem år efter registreringen, jf. databeskyttelsesloven og Experians vilkår. Ny registrering kræver, at kreditor har sendt tre rykkere, jf. kreditoplysningslovens § 15, stk. 3.
Findes der alternativer til at låne, når jeg står i RKI?
Ja. Kontakt din kommune om gratis gældsrådgivning, aftal afdragsordning med kreditor selv, eller undersøg om Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning kan hjælpe. Ved uoverstigelig gæld kan gældssanering hos skifteretten være en mulighed.
Påvirker en ny låneansøgning min RKI-status?
Selve ansøgningen registreres ikke i RKI, men udbyderen kan slå op i RKI som led i kreditvurderingen, og et afslag efterlader ofte spor hos den enkelte udbyder. Mange samtidige ansøgninger kan i sig selv gøre kommende kreditvurderinger dårligere.
Kilder og videre læsning